La banque commerciale est un acteur central du système financier et monétaire. Elle constitue le lien direct entre la Banque Centrale et les agents économiques (ménages, entreprises, administrations). Sa fonction dépasse largement le simple dépôt ou retrait d’argent : elle participe activement à la création monétaire, au financement de l’économie, à la gestion des moyens de paiement et à la transformation des épargnes en investissements. En tant qu’entreprise privée à but lucratif, la banque commerciale exerce des fonctions essentielles mais sous contrainte de rentabilité, de régulation et de risque.
Les banques commerciales reçoivent les dépôts des agents économiques :
Ces dépôts forment une partie de la masse monétaire (notamment M1 et M2) et constituent la principale source de financement des banques.
Les banques commerciales octroient des prêts aux ménages (crédit immobilier, consommation) et aux entreprises (crédit d’investissement, de trésorerie). Cette fonction est essentielle car elle alimente l’investissement, la consommation et donc la croissance économique.
C’est par cette activité que les banques créent de la monnaie : lorsqu’une banque accorde un crédit, elle inscrit le montant au compte du client, ce qui augmente la monnaie scripturale en circulation.
La création monétaire par les banques commerciales repose sur le principe de réserve fractionnaire. Elles ne sont tenues de conserver qu’une fraction de leurs dépôts sous forme de réserves obligatoires auprès de la Banque Centrale. Le reste peut être prêté, générant ainsi une nouvelle monnaie.
Ce mécanisme s’exprime par la relation :
$M = m \times B$
où :
La banque commerciale est donc un acteur créateur, et non simple intermédiaire.
Les banques fournissent à leurs clients des outils pour effectuer des transactions :
Elles assurent également la sécurité et la traçabilité des échanges.
En plus de leurs fonctions de base, les banques commerciales proposent de nombreux services :
En raison de leur rôle crucial dans la stabilité économique, les banques commerciales sont étroitement régulées :
Le principal risque est celui de non-remboursement des prêts par les emprunteurs. Les banques doivent évaluer la solvabilité de leurs clients pour limiter ce risque.
En cas de retrait massif de dépôts (crise de confiance), la banque peut faire face à des difficultés pour honorer ses engagements. D’où la nécessité d’un bon niveau de réserves et d’un accès aux financements interbancaires.
Les variations des taux d’intérêt affectent la rentabilité des banques, notamment sur les crédits à taux fixe. Elles sont aussi exposées aux fluctuations des marchés financiers.
| Fonction | Banque commerciale | Banque Centrale |
|---|---|---|
| Création monétaire | Oui (via le crédit) | Oui (monnaie centrale) |
| Clientèle principale | Agents non financiers | Banques commerciales |
| Objectif principal | Rentabilité | Stabilité des prix, Stabilité Financière |
| Instruments utilisés | Crédit, dépôts, produits financiers | Taux directeurs, open market |
Les banques commerciales sont des institutions pivot dans l’économie :
Elles ont été fortement mobilisées pendant les crises (2008, COVID-19) pour maintenir le financement de l’économie.
Les banques commerciales font face à de nombreux défis :
La banque commerciale est un acteur incontournable de l’économie moderne. Par sa capacité à créer de la monnaie, à distribuer le crédit, à collecter l’épargne et à gérer les paiements, elle conditionne en grande partie le dynamisme économique. Son bon fonctionnement est un pilier de la Stabilité Financière. Mieux la comprendre, c’est mieux appréhender la structure et les dynamiques du système monétaire contemporain.